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    歐陽日輝:元宇宙技術創新與未來金融的遐想

    歐陽日輝??中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長、教授

    2021年,最火爆、最有爭議、最有想象空間的概念就是元宇宙。政府和市場都高度關注元宇宙,上海、合肥、武漢已將“元宇宙”寫入政策文件中,中國人民銀行印發的《金融科技發展規劃(2022-2025年)》,在“加快金融服務智慧再造”中,提出“搭建多元融通的服務渠道”,雖然沒有用“元宇宙”這個概念,但使用了元宇宙中涉及的一些技術和場景。市場變得越來越理性,越來越多的人認為元宇宙代表了未來的趨勢,平臺開始探索元宇宙,金融機構也在嘗試。

    元宇宙本身并不是用來替代現實的,也不是用來逃避現實的,而是用來超越現實的。我思考的問題是:元宇宙的經濟體系是什么?元宇宙世界的金融是什么?元宇宙對金融發展有哪些影響?我們如何利用元宇宙技術創新金融發展?

    元宇宙的經濟體系

    2021年,“元宇宙(Metaverse)”迅速躥紅,一系列事件把“元宇宙”推進了“元年”。究其原因有兩個:一是VR/AR硬件、人工智能、數字孿生、云計算等關鍵技術逐步發展迭代,迫切需要一個可以協同共進的應用場景,用元宇宙概念能很好地總結或者包裝過去幾年大部分技術的應用;二是5G商用普及,需要一個重量級的應用模式和創新性場景,解決5G專網在研發層面、網絡層面、應用層面的“投入—產出”失衡的狀態。

    元宇宙到底是什么?其實目前并沒有一個統一的概念,互聯網巨頭的理解也是各不相同。馬克·扎克伯格口中的“元宇宙”是現實與虛擬的結合,讓世界不再有距離。英偉達的“元宇宙”是把現實世界搬到虛擬世界中,通過完全的復制,提高產業的規劃與實際效率。羅布樂思(Roblox)則認為“元宇宙”包括八大因素:身份、朋友、沉浸感、低延遲、多元化、隨時隨地、經濟系統和文明等。

    目前,關于元宇宙的分歧,集中在元宇宙是否是下一代互聯網。越來越多的機構和學者認同:元宇宙,就是下一代互聯網,元宇宙是第三代互聯網。PC互聯網是1.0時代,移動互聯網是2.0時代,而“元宇宙”將是互聯網的3.0時代。

    元宇宙 Metaverse,這是一個合成詞:Meta(希臘語中超越的意思)+verse(Universe的簡寫),從字面含義可以理解為“超越于現實宇宙的另外一個宇宙”,也可以理解為parallel universe(平行宇宙)。當前,關于“元宇宙”最有代表性的定義是:元宇宙是一個平行于現實世界,又獨立于現實世界的虛擬空間,是映射現實世界的在線虛擬世界,是越來越真實的數字虛擬世界。

    “元宇宙”是一個平行于現實世界且能互聯互通的虛擬世界。元宇宙是對現實世界的超越,是新型虛實相融的互聯網應用和社會形態。在這個世界中:人們能夠通過虛擬的數字身份進行交互,并且可以進行創造、共享、共治,甚至產生一些經濟活動。所以,元宇宙不僅僅是游戲,也是全球創新競爭新高地。

    比如,阿里巴巴的業務核心在于電商。目前,阿里巴巴圍繞淘寶、天貓等電商平臺以及支付寶平臺,逐漸打造自身的元宇宙平臺。阿里打造的元宇宙分為四層:全息構建、全息仿真、虛實融合、虛實聯動,每個層級不一定逐級上升,也可以并行發展。阿里的元宇宙是消費場景,延續了互聯網一貫的做法,即流量從線下往線上的轉移,本質上都是渠道轉移,將沖擊現有的線下商業模式。

    從經濟學的視角看,在元宇宙這個虛擬世界,有五個非常重要的特征:

    (1)體驗:史無前例的沉浸感和參與感。

    (2)規則:元宇宙形成獨立的社會規則與社會文明。

    (3)超越:互動體驗有機會達到或超越人和人的交互體驗,人們一定要在元宇宙中能夠做到某些現實世界中做不到的事情,否則元宇宙也就失去了它存在的必要。

    (4)身份:元宇宙是“數字”社會,所有進入元宇宙的個體均擁有數字身份。

    (5)資產:元宇宙擁有經濟系統,數字資產自由流通。

    元宇宙的這些特征是由它的底層技術實現的,BIGANT這6個字母代表的就是元宇宙最重要的底層技術:B(區塊鏈技術),I(交互技術),G(電子游戲技術),A(人工智能技術),N(網絡及運算),T(物聯網技術)。正是因為有了這些形形色色的底層技術,才使得元宇宙實現對現實世界的超越。

    游戲、社交是元宇宙當前率先落地的應用場景,但元宇宙構想中的場景和世界遠不至于此。事實上,元宇宙技術的發展對于遠程工作、電子商務、軟件開發、工業設計、智能制造、城市管理、數字農業等2B的業務場景更容易產生變革性的影響。討論元宇宙,我們必須站在全球競爭格局重塑的高度,站在中華民族偉大復興戰略全局和世界百年未有之大變局的高度,基于做強做優做大我國數字經濟的視角,基于網絡強國和發展實體經濟的視角來研判、詮釋和發展元宇宙。

    元宇宙世界的金融

    元宇宙既然是一個經濟系統,那么,我們就得從經濟學的視角來審視元宇宙的世界是一個什么樣的經濟世界。元宇宙必然會有一套自己的經濟金融體系和邏輯,以打通整個元宇宙世界的流動性,且這套金融系統應該與傳統金融互聯互通。

    元宇宙領域有很多優秀的項目,投資、創作和游戲是項目應用場景的基本邏輯,也是用戶參與元宇宙賽道的方式。比如,Roblox在沙盒游戲的基礎上,打造了穩定的經濟系統。在經濟激勵下,用戶的創作被激發,目前平臺已有超過1800萬個游戲體驗。Roblox之所以被稱為元宇宙第一股,不在于技術水平有多高,而是整個平臺打造了一套高效且公平的經濟循環系統。這種以玩家創作為主導,帶來了沉浸式體驗和社交場景,已經具備了元宇宙的雛形。

    經濟系統中,交易是基本的經濟活動。當然,就像在現實世界一樣,當交易的規模擴展到一定程度之后,基于貨幣的交易將會成為發展的必然。那么,在元宇宙中的貨幣會采用一種什么樣的形式呢?在元宇宙中,如果有貨幣,那么它本身肯定是以數字形態存在的。建立元宇宙內的貨幣體系,可能是扎克伯格的夢想。

    2019年6月,Facebook推出了加密貨幣項目Libra。Libra是一個基于區塊鏈、低波動性的加密貨幣和智能合約平臺。Libra錨定多國法幣組成的“一籃子貨幣”,也被稱為“穩定幣”。Libra后來更名為Diem,并瞄準美元穩定幣,并發布了數字貨幣錢包項目Novi。更名為Meta之后,Facebook借助其布局的加密貨幣項目,為其元宇宙支付業務打下基礎。

    法定數字貨幣的研發,是不是與元宇宙的發展有關系呢?不知道,但在時間上與元宇宙的發展是吻合的。元宇宙的支付,會包含法幣與數字貨幣的存在。可以肯定的是,元宇宙必定還存在虛擬貨幣與現實金融體系的矛盾問題。目前,大多數國家的央行數字貨幣還處于測試階段,我國數字人民幣,在全球處于領先水平,目前已經進行了大規模的試點測試。基于當下我國對比特幣等數字貨幣的監管政策,元宇宙中仍然會延續中心化貨幣與去中心化貨幣的矛盾。元宇宙中數字人民幣該如何發揮法幣職能,這又會是一個新的探索方向。

    隨著元宇宙的普及,虛擬環境中的金融與支付需求也會逐漸鋪開,元宇宙平行于現實世界,但又與現實世界存在互通,在金融領域必將存在許多可能的問題。元宇宙資深研究專家馬修·鮑爾將支付定義為,“對數字支付流程、平臺和操作的支持,其中包括法幣與數字貨幣的兌換(fiat on-ramps),以及諸如比特幣和以太坊在內的幣幣交易金融服務,以及其他區塊鏈技術。”看來,元宇宙的金融還是基于現實世界的,脫離不開現實世界的金融體系。在元宇宙中,通過拍賣等方式,物品的價值就可以很容易地與現實世界建立一定的錨定。

    很多人認為,區塊鏈發展成熟的DeFi生態,能夠為元宇宙提供一整套高效的金融系統。DeFi是去中心化金融,是建立在區塊鏈網絡之上的金融應用程序生態系統。具體來說,DeFi創建一種開源、無許可并且透明的金融服務生態系統。這種生態系統對所有人開放,運營無需任何中央機構授權。用戶能夠全方位掌控資產并可通過點對點(P2P)、去中心化應用程序(Dapp)與該生態系統交互,為用戶提供低成本、低門檻、高效率的金融服務,比如虛擬資產的抵押借貸、證券化、保險等。用戶的虛擬資產如同現實資產一般,享受到金融服務,從而進一步強化了虛擬物品的資產屬性。通過虛擬產權的穩定和豐富的金融生態,元宇宙經濟系統將具備如現實世界中的調節功能,用戶的勞動創作的虛擬價值將會由市場決定。

    MetaFi通過非同質化和同質化代幣的混合,結合新穎的社區治理形式,如去中心化自治組織DAOs,將這些DeFi原則帶到了更廣泛的元宇宙。MetaFi,即元宇宙的去中心化金融工具,用戶不僅可以獲得娛樂,還可以通過參與獲得獎勵。根據官方的說法,MetaFi是一個全方位的術語,指的是使非同質化的和同質化代幣(及其衍生品)實現復雜的金融互動的協議、產品或服務。例如,通過MetaFi,如今個人可以使用NFT的碎片部分作為DeFi借貸平臺的抵押品。這些不同的加密貨幣基元的組合,使得一個成熟的平行經濟成為可能,在未來十年內為加密貨幣生態系統帶來數億乃至數十億的用戶。

    NFT全稱是“Non-Fungible Token”,意思是“非同質化代幣”。NFT和比特幣都是由區塊鏈技術驅動的,但不同的是,NFT不是貨幣,而是一個合約、一個所有權證明。NFT是元宇宙將人類生活由實向虛轉變的核心因素。反過來,元宇宙也成全了NFT。元宇宙基本延續了互聯網一貫的流量思路,方向基本沒變,只是科技的影響更大。萬物皆可NFT,NFT的本質是數字產權,因此它也是打開元宇宙眾妙之門的鑰匙。從技術上來講,NFT的不可替代性和唯一性,使其能夠錨定特定價值,成為打通現實和虛擬世界中稀缺資產和服務的橋梁。

    有研究認為,NFT核心價值體現在三個方面。一是數字內容資產化,NFT的出現拓寬了數字資產的邊界,數字資產不再只是指數字貨幣,各式各樣的數字內容(如圖片、音視頻、游戲道具等)都可以被鑄成NFT,這提高了數字內容的可交易性;二是保障購買者所有權:資產永久性存在,不會因中心化平臺停止運營而消失,并提高資產交易效率和價格公正性;三是保障創作者的知識產權收益:通過NFT內嵌的智能合約,創作者能從后續的流轉中獲得持續的版稅收益。

    實際上,NFT的本質是在元宇宙內創造出差異化、創造出稀缺。在元宇宙當中,人們完全可以對數碼造物實現無限的復制,稀缺本來可以不存在。而借助于NFT技術,每一個物品都可以被打上獨有的標簽,或者賦予特殊的涵義,從而成為獨一無二的東西。這樣一來,稀缺就被制造了出來。物以稀為貴,有稀缺就有價值,就可以交易。如此,有了交易活動,就建立了元宇宙的經濟體系。現在人們所做的很多工作,就是試圖在元宇宙當中構建起稀缺性。例如,現在的數字水印、數字權利管理(Digital Rights Management,簡稱DRM),以及非同質化通證(Non-Fungible Token,簡稱NFT)等重要技術,其實都是為了制造稀缺的技術。

    所有的元宇宙平臺背后都有一個共同的特性,那就是涉及虛擬地產或者虛擬物品交易的時候,都有一個合約,這個合約就是NFT。比如,GameFi邊玩邊賺(play to earn)的模式,讓玩家不僅可以體驗游戲本身的樂趣,還可以在游戲中賺取收益。GameFi通過DeFi與NFT的融合,并以游戲的方式呈現,成為元宇宙金融體系的一部分。目前,阿里巴巴和騰訊推出的 NFT 產品在可交易性方面缺失且并非去中心化,對于阿里巴巴和騰訊這樣的大平臺,現階段 NFT 產品的布局更多的意義在于方向布局/早期市場占領。

    元宇宙不是大同世界,還是由一個個元宇宙組成的世界,就存在不同元宇宙之間的交換和資產流動。正如前面講的,NFT是一個合約,合約是一種制度。其實,金融就是一種制度。在元宇宙中,還有很多金融問題沒有搞清楚,本質上都是制度問題。虛擬資產的跨平臺轉移涉及需要多方數據互信,跨平臺的資產清結算,風險及其防范等問題。據說區塊鏈可以解決這些問題,實際上還得制度起作用。比如,貨幣會采用一種什么樣的形式呢?如何有效保證價值穩定,以及能否有效地達到節約交易成本的目的?以比特幣為代表的加密貨幣可能會扮演貨幣的角色?在每一個元宇宙內部都開發獨立的通證?元宇宙內部的通證和外部的資產如何直接掛鉤?“跨宇宙”的價值如何交換?一個人在A宇宙當中擁有的財富,應該通過什么比例折算到B宇宙?元宇宙的金融問題遠遠不止這些問題,這些問題很復雜,需要人們在“干中學,學中干”,在發展中規范,在規范中發展。

    深層次思考,我想有幾個點是不能逾越的:第一,在元宇宙中,由誰在制定這些制度?誰來維持經濟秩序?比如打假。如何有效抑制造假動機?如何保證在元宇宙內部貨幣價值的穩定性?如何防止套利?第二,區塊鏈的使用是必須的,但加密貨幣不是必須的,如何處理兩個跨界:不同元宇宙之間如何跨界?元宇宙和現實世界的金融如何銜接?解決這些問題對于維持元宇宙的金融秩序很重要,否則,一不小心就可能釀成“跨宇宙”的金融風險,其影響可能是十分巨大的。

    金融的元宇宙世界

    當前,完善廣告和內容分發等發現功能,升級游戲、社交、視頻、購物等體驗,是元宇宙比較明晰的兩條產業鏈。游戲、社交、辦公、會展、教育、設計規劃、醫療、工業、政府公共大概構成了元宇宙實現的梯次變革場景。比如,會議活動、辦公協作等領域落地應用,功能不斷升級,人們以專屬虛擬形象參與其中。

    金融的元宇宙世界,有兩條路徑:

    第一條,在元宇宙的世界,現實中的金融如何滲透,尋找金融新的發展空間。比如,緊隨元宇宙的發展路徑,支持元宇宙發展。目前,元宇宙的發展路徑,是沿著游戲、藝術、工作、生活這個路徑發展,在農業和工業領域也有所探索,比如阿里在農業領域,英偉達在工業領域的布局。

    第二條路徑,元宇宙的知識理念(元宇宙思維)和技術創新對金融發展產生影響。國外銀行對于“元宇宙”的探索則更加前沿。2017年,法國巴黎銀行(BNP Paribas)推出了一款基于VR的零售銀行應用程序,允許用戶虛擬訪問其帳戶活動和交易記錄。2021年6月,韓國國民銀行就在元宇宙平臺Gather,創建了“虛擬城鎮”,里面有金融商務中心、遠程辦公中心和游戲場。2021年10月,美國銀行在旗下4300個金融服務中心全面運用VR技術,集團內的5萬名員工將學習使用VR耳機來施展職業技能,包括深化與客戶的溝通、與客戶協商解決問題、為客戶答疑解惑等。該行VR系統中還嵌入了實時分析功能,管理人員可根據實時分析對員工提供有針對性的后續指導,從而進一步提升其職業技能。

    我國銀行屆也在積極探索,有三家代表已經拋出了方案。招聯消費金融:普惠服務自動化、消費體驗全真化、智能管家定制化。百信銀行:AI數字人、沉浸式體驗、基于區塊鏈的數字資產。江蘇銀行:客戶感知、客戶連接、服務呈現。比如,百信銀行是國內銀行機構首次表態要“迎接元宇宙”。2021年11月18日,正值百信銀行四周年之際,該行發行了行業首個NFT數字藏品——“4 in love”,并同步推出了“AI虛擬品牌官”的二次元形象。

    金融的元宇宙世界,有兩個問題值得探討:目前銀行為代表的金融機構做的是不是元宇宙?金融做的元宇宙是是一種營銷噱頭還是金融的未來?

    關于這兩個問題,有兩種聲音:一種觀點認為,元宇宙概念尚不成熟,金融機構此時加入討論,“只是一種營銷噱頭”;另有觀點將“元宇宙”與金融機構數字化轉型相聯系,認為“元宇宙涉及的VR、AR軟硬件應用有利于銀行向客戶提供沉浸式的服務體驗,提高其營銷、獲客效率”。

    從理論上說,金融的元宇宙世界包括:無感體驗金融產品,沉浸式的金融客戶陪伴,金融產品實時創造,數字化營銷將蛻變升級,等等。實踐中,我國銀行業對元宇宙的探索主要集中在三個方面:一是服務元宇宙概念相關產業及企業;二是基于AR/VR技術進行貴金屬銷售;三是建設VR營業廳。

    以貴金屬銷售為例,中國銀行深圳分行就運用了3D虛擬展示、感知交互等技術,將實時形成的虛擬貴金屬,通過移動終端與現實場景相結合,360度呈現于客戶眼前。同時,支持多維度查看產品細節、虛擬試戴試擺放、在線支付購買、分享朋友圈等全流程操作。

    金融機構想要構建其真正的“元宇宙”還有很長的路要走,或許元宇宙就是銀行等金融機構數字化轉型的盡頭。對于元宇宙金融,我們還是追求活在當下,不用受概念的干擾,但要接受元宇宙思維和利用元宇宙的技術。金融機構追求安全性、流動性、盈利性,金融消費者追求投資最大化、使用成本最小化。其實,體驗不是金融最高的追求,畢竟金融不是游戲和網購。

    元宇宙思維對金融的啟發是,提升客戶的沉浸式體驗。未來VR、AR等可以進一步豐富線上服務的范圍,給客戶更好的體驗,增加客戶粘性。未來如果虛擬世界中的資產能夠普及推廣為大眾所接受,其資產歸屬等也需要金融技術的支持,但這樣的暢想要實現還需要一定的時間。

    元宇宙的技術對金融數字化轉型和創新發展有很大的作用。近年來隨著“元宇宙”概念的不斷引爆,數字孿生、人工智能、物聯網、大數據等創新科技技術受到市場的持續關注與追捧。創新型技術服務企業近年更被市場整體看好。

    比如,數字孿生技術,正在逐漸滲透并嘗試應用到金融數字化轉型當中。新紐科技的“金融資產數字孿生與數字資產可視化管理”,是國內金融行業率先運用數字孿生、知識圖譜、NLP、RPA等多種創新技術實踐,應用于金融資產數字化轉型管理。實現金融機構的金融資產數字化呈現,打造符合金融行業資產特點的“金融資產數字源界”。

    未來,元宇宙可能對傳統銀行業有以下影響:

    一是對銀行風控體系帶來挑戰,包括身份識別和數據安全等方面;

    二是對交互模式和運營的影響,線上通過虛擬客服實現沉浸式交互服務,線下接入AR等新技術實現智能甚至無人網點運營;

    三是對新場景嵌入的挑戰,涉及銀行的服務渠道、服務產品、服務模式等方面。

    未來銀行客戶更可能沉浸于元宇宙線上應用,元宇宙可能從無感體驗金融產品、沉浸式的金融客戶陪伴、金融產品實時創造等方面改變銀行業務,銀行可以順應產業數字化和元宇宙的方向去做場景金融延伸,或能連接更廣泛的客群。就當下來看,比起建立和加入元宇宙,金融科技和元宇宙之間更像是兩個平行而相鄰的賽道,隨著兩者的基礎建設均日漸完善,兩個賽道的拓寬終將使之接壤。未來可期,但不一定非得是當下。

    元宇宙金融的未來

    根據Gartner技術成熟度曲線,目前元宇宙在資本市場、公眾討論中掀起高潮,正處于泡沫期;其所需的大多數技術基礎比如腦機接口、邊緣計算等正處于萌芽期和泡沫期之間,VR/AR 進展較快,正處于復蘇期。

    關于元宇宙的主要挑戰,主要集中在三個維度:一是基本技術的創新還有很長的路要走,實體世界與數字化虛擬世界結合的技術,還有很多需要突破。二是商業模式、業務模式仍然不明晰,依然需要漫長的探索。三是要確保元宇宙技術正面賦能經濟社會發展并給人們帶來美好體驗,其中基本規則需要定制。

    元宇宙也許會實現數字世界與物理世界在經濟層面的互通,從而形成一套高度數字化、智能化的完整閉環經濟體系,實現數字經濟與實體經濟的融合。從這個角度說,元宇宙將實現更高層次的數字經濟,也就是元宇宙經濟。

    無論是元宇宙經濟,還是元宇宙金融,只有服務國家戰略、服務實體經濟、服務人民美好生活,產業界真正利用元宇宙技術打造新的應用場景、新的生產方式和服務模式,提升全要素生產率,促進數字技術與實體經濟融合、數字經濟與實體經濟融合,基于此建立起來的元宇宙經濟系統才有價值。

    金融是制度,元宇宙金融必須有一整套的制度安排。元宇宙將對未來的人類和社會產生巨大的影響,必須要制定相關的規則與道德規范。元宇宙是與現實世界平行的世界,是數字世界與現實世界的結合體,它既要超越又要復刻現實世界,需要建立起類似于現實世界的元宇宙社會運行邏輯、元宇宙規則。

    元宇宙的金融規則是什么?誰來制定元宇宙的金融規則?元宇宙的金融規則如何與現實世界的規則對接?我認為,必須依靠現實世界的政府、行業協會或者得到現實世界的政府認可,建立數字身份、支付系統、應用兼容性、內容互操作性、用戶隱私控制、廣告監管、沉迷控制等跨行業標準。最可行和有效的是,應該大力扶持一些非營利組織,比如行業協會來研究和制定這些制度。

    經歷了喧嘩,我們應該對元宇宙經濟和元宇宙金融有更加理性的認識。總的來說,元宇宙是互聯網的3.0時代,在新技術的加持下將催化新產業、新模式、新金融。金融投資、投機和炒作元宇宙,既是催生元宇宙的重要力量,也會因過度投機而造成的新一輪泡沫,甚至會帶來金融詐騙等風險。因此,目前既要支持金融機構投資元宇宙技術,又要防范金融機構陷入技術陷阱。

    微軟首席執行官薩提亞說:“今天我們展示的只是開端,現在元宇宙這個新平臺、新應用程序,與我們在上世紀90年代初談論網絡和網站時無異。”熟悉技術發展史的人們都知道,多次在顛覆性技術出現時,許多行業領袖、科學家、經濟學家做出了錯誤的判斷。元宇宙會發展到何種融合程度,需要我們持續關注。

    參考文獻:

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    劉陽:《銀行業對“元宇宙”不容小覷》,《中國銀行業》2022-01-13。

    盧夢琪:《元宇宙:與其坐而論道,不如起而行之》,《中國電子報》2021-11-25。

    孫揚、耿逸濤:《“元宇宙”理念對現代金融產業的沖擊和機遇都有哪些?》,蘇寧金融研究院,2022-01-11。

    王方圓:《商業銀行進軍“元宇宙”!金融服務模式將被顛覆?》,《中國證券報》,2022-01-15。

    嚴子游:《首家!商業銀行竟要進軍元宇宙,AI虛擬品牌、二次元!營銷噱頭還是下一步戰略布局?》,券商中國?,2021-11-25。

    趙志宏:《元宇宙銀行——虛擬銀行2.0》,《當代金融家》2021年第12期。

    中國人民銀行:《金融科技發展規劃(2022-2025年)》(銀發 [2021J 335 號),2021年12月31日。

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